첫 집을 준비하면서 가장 많이 하는 계산 중 하나가 이것입니다.

“$900,000짜리 집을 5% 디파짓으로 산다면 $45,000만 있으면 되는 건가요?”

결론부터 말하면 아닙니다.

5% Deposit Scheme을 이용해 $900,000 주택을 구입한다면 최소 디파짓 자체는 $45,000이 될 수 있습니다. 하지만 집을 실제로 구입하고 Settlement까지 진행하려면 디파짓 외에도 Transfer Duty(Stamp Duty), Conveyancing, Building & Pest Inspection, Titles Queensland 등록비, Settlement Adjustment 등 여러 비용을 고려해야 합니다.

특히 Queensland에서는 같은 $900,000짜리 첫 집이라도 기존주택인지 신축주택인지에 따라 Transfer Duty만 $20,000 이상 차이날 수 있습니다.

따라서 첫 집 예산을 계산할 때는 단순히 ‘몇 % 디파짓이 필요한가’가 아니라 **‘Settlement까지 실제 현금이 얼마나 필요한가’**를 확인해야 합니다.

$900,000 첫 집, 5% 디파짓이면 $45,000만 있으면 될까요?

$900,000의 5%는 $45,000입니다.

Australian Government 5% Deposit Scheme의 자격요건을 충족하고 참여 lender를 통해 대출을 진행한다면, 일부 First Home Buyer는 최소 5% 디파짓으로 집을 구입할 수 있습니다.

하지만 여기서 말하는 5%는 집값에 들어가는 Deposit입니다.

집을 사면서 발생하는 다른 비용까지 포함한 금액이 아닙니다.

예를 들어 Brisbane에서 $900,000짜리 기존주택을 구입한다고 가정하면 다음과 같은 비용을 고려해야 합니다.

항목	$900,000 기존주택 예시
5% Deposit	$45,000
Transfer Duty	약 $26,350
Conveyancing / Legal	약 $1,000–$2,000+
Building & Pest Inspection	약 $500–$800
Titles Queensland Transfer Registration	약 $3,500대
Mortgage Registration	별도 발생 가능
Lender Fees	상품에 따라 $0부터
Settlement Adjustments	부동산·Settlement 날짜에 따라 다름
LMI	5% Deposit Scheme 이용 시 $0

즉, “5% Deposit = 집을 사기 위해 필요한 현금 전부”라고 생각하면 안 됩니다.

실제로는 디파짓에 더해 수만 달러의 구매비용이 필요할 수 있습니다.

※ 위 금액은 일반적인 예시이며 실제 비용은 구매자의 자격, 부동산 종류, 계약조건, lender, 법률비용 및 Settlement 시점 등에 따라 달라질 수 있습니다.

1. Transfer Duty(Stamp Duty)

첫 집 구매자에게 가장 큰 추가비용이 될 가능성이 높은 항목입니다.

Queensland에서는 First Home Buyer라고 해서 모든 가격대의 기존주택에 Stamp Duty가 면제되는 것은 아닙니다.

현재 기존주택에 적용되는 Queensland First Home Concession은 주택가치가 $800,000 미만인 경우에만 적용됩니다.

$800,000 이상이면 추가적인 First Home Concession은 없어지지만, 해당 주택을 본인의 거주용 주택으로 구입하고 다른 자격요건을 충족한다면 일반 Home Concession을 적용받을 수 있습니다.

예를 들어 $900,000짜리 기존주택에 Home Concession이 적용된다면 Transfer Duty는 약:

$26,350

입니다.

따라서 $900,000 주택을 5% Deposit으로 구입한다고 생각해서 $45,000만 준비했다면, Stamp Duty 하나만으로도 예상했던 현금 필요액이 크게 달라질 수 있습니다.

2026년 8월부터 바뀐 자격요건도 확인해야 합니다

2026년 8월 1일 이후 체결되는 거래부터 Queensland의 Home, First Home 및 First Home Vacant Land 관련 Transfer Duty concession을 받기 위해서는 Australian citizen, permanent resident 또는 지정된 일부 foreign retiree 등 새로운 자격요건을 충족해야 합니다.

따라서 비자 상태에 따라 같은 가격의 집을 사더라도 실제 Transfer Duty가 달라질 수 있으므로 계약 전 확인이 필요합니다.

2. 신축 첫 집이라면 Stamp Duty가 완전히 달라질 수 있습니다

여기서 중요한 예외가 있습니다.

Queensland에서는 2025년 5월 1일 이후 eligible transaction으로 새 집(New Home)을 첫 집으로 구입하는 경우, First Home (New Home) Concession을 통해 eligible residential land에 대한 Transfer Duty가 전액 면제될 수 있습니다.

그리고 현재 이 concession에는 주택가격 상한이 없습니다.

따라서 자격요건을 충족한다는 전제에서 같은 $900,000 주택이라도:

$900,000 첫 집	Transfer Duty
기존주택 – Home Concession 적용	약 $26,350
Eligible 신축 첫 집	$0 가능

차이가 상당합니다.

이 때문에 첫 집 예산을 계산할 때는 단순히 집값만 비교하기보다 신축인지 기존주택인지까지 포함해 전체 구매비용을 비교하는 것이 중요합니다.

3. 그렇다면 $900,000 신축이면 $30,000 FHOG도 받을 수 있을까요?

아닙니다.

Queensland First Home Owner Grant(FHOG)는 현재 eligible buyer에게 $30,000이 제공되지만, 구입하거나 건축하는 새 집의 가치가 $750,000 미만이어야 합니다.

따라서 $900,000 신축주택이라면:

First Home (New Home) Transfer Duty Concession → 가능할 수 있음

$30,000 First Home Owner Grant → 가격조건 때문에 불가능

입니다.

두 제도는 서로 다른 제도이고 자격요건도 다릅니다.

“신축 첫 집이면 Stamp Duty도 없고 $30,000도 받는다”고 단순하게 계산하면 실제 필요한 자금이 달라질 수 있습니다.

4. Conveyancing 또는 Solicitor 비용

Queensland에서 부동산을 구입하면 계약 검토부터 Settlement까지 conveyancer 또는 solicitor의 도움이 필요합니다.

비용은 업체, 부동산 종류, searches, 계약의 복잡성 등에 따라 달라지지만 일반적인 구매라면 대략:

약 $1,000–$2,000+

정도를 예산에 포함해두는 것이 현실적입니다.

단순히 광고에 표시된 professional fee만 보면 안 됩니다.

Property searches나 각종 disbursement가 별도로 청구되는 경우가 있기 때문에 견적을 받을 때는 최종적으로 어떤 비용까지 포함되어 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

5. Building & Pest Inspection

기존주택을 구입한다면 Building & Pest Inspection 비용도 고려해야 합니다.

Brisbane 및 South East Queensland의 일반적인 주택을 기준으로 업체와 주택 규모 등에 따라 대략:

약 $500–$800

정도를 예상할 수 있습니다.

주택의 크기, 구조, 위치 및 inspection 범위에 따라 가격은 달라질 수 있습니다.

이 비용을 아끼기 위해 inspection 자체를 생략하는 것은 별개의 문제입니다.

수십만 달러짜리 부동산을 구입하면서 건물의 구조적 문제나 termite 관련 문제를 확인하지 않는 것은 구매자에게 훨씬 큰 위험이 될 수 있습니다.

또한 계약에 Building & Pest 조건을 넣을지 여부와 inspection을 언제 진행해야 하는지는 계약 전 solicitor와 확인하는 것이 좋습니다.

6. Titles Queensland 등록비

첫 집 구매비용을 계산할 때 의외로 많이 빠뜨리는 항목입니다.

부동산 소유권이 구매자에게 이전되면 Titles Queensland에 Transfer를 등록해야 하며, 대출을 이용한다면 mortgage 등록 관련 비용도 발생할 수 있습니다.

Titles Queensland의 등록비는 매년 7월 조정될 수 있으며, Transfer Registration Fee는 부동산 가격에 따라 증가합니다.

2026–27 기준으로 $900,000 주택이라면 Transfer Registration Fee만 약 $3,500대가 될 수 있습니다.

여기에 mortgage registration 등 다른 등록비가 추가될 수 있습니다.

따라서 첫 집 구매비용을 계산할 때 등록비를 몇 백 달러 정도의 작은 비용으로만 생각하면 실제 Settlement 금액과 차이가 날 수 있습니다.

정확한 금액은 계약 및 Settlement 시점에 적용되는 Titles Queensland fee를 기준으로 확인해야 합니다.

7. 은행에 내는 Loan Fee도 있을까요?

가능하지만 모든 대출에 동일하게 발생하는 것은 아닙니다.

Lender와 Loan Product에 따라 다음과 같은 비용이 있을 수 있습니다.

Application Fee
Valuation Fee
Settlement Fee
Package 또는 Annual Fee

반대로 이런 비용 중 일부 또는 전부가 $0인 상품도 있습니다.

따라서 첫 집 구매비용표에 은행 수수료를 무조건 $1,000 또는 $2,000처럼 고정해서 넣는 것은 정확하지 않습니다.

대출을 비교할 때는 금리뿐만 아니라 이러한 fee까지 같이 확인해야 합니다.

8. LMI도 따로 준비해야 하나요?

상황에 따라 다릅니다.

LMI(Lenders Mortgage Insurance)는 일반적으로 높은 LVR로 대출할 때 lender의 위험을 보호하기 위해 발생할 수 있는 보험입니다.

하지만 Australian Government 5% Deposit Scheme의 자격을 충족해 해당 Scheme으로 대출을 진행한다면 LMI를 부담하지 않고 최소 5% Deposit으로 주택을 구입할 수 있습니다.

반대로 Scheme을 이용하지 않는 일반적인 high-LVR loan이라면 LMI가 발생할 수 있습니다.

LMI는 대출금액과 LVR, lender 및 기타 조건에 따라 크게 달라질 수 있기 때문에 단순히 일정 금액을 구매비용으로 잡기보다는 실제 대출 시나리오에서 확인하는 것이 정확합니다.

9. Settlement 때 예상하지 못한 금액이 추가될 수도 있습니다

Settlement Statement를 보면 처음 예상했던 것과 다른 금액이 들어가 있는 경우가 있습니다.

대표적인 것이 Settlement Adjustments입니다.

예를 들어:

Council rates
Water charges
Body corporate levies 등

이미 판매자가 일정 기간의 비용을 납부했다면 Settlement 날짜를 기준으로 buyer와 seller가 각자 부담해야 할 금액을 계산해 조정할 수 있습니다.

따라서 이 금액은 모든 구매자에게 동일하지 않습니다.

Property와 Settlement 날짜에 따라 달라지기 때문에 정확한 금액은 solicitor 또는 conveyancer가 준비하는 Settlement Statement를 통해 확인하게 됩니다.

실제 사례: $900,000 기존주택을 5% Deposit으로 산다면?

예를 들어 Brisbane에서 첫 집 구매자가 $900,000 기존주택을 구입한다고 가정해보겠습니다.

Australian Government 5% Deposit Scheme 자격을 충족하고 최소 5% Deposit을 사용한다고 가정하면:

Deposit: $45,000

여기까지만 보면 $45,000 정도의 저축으로 구매가 가능할 것처럼 보입니다.

하지만 Home Concession이 적용되는 조건이라고 가정해도 Transfer Duty가 약:

$26,350

입니다.

여기에 대략적인:

Conveyancing / Legal 비용
Building & Pest Inspection
Titles Queensland registration fee
Mortgage registration
Settlement adjustments
해당되는 lender fee

등을 더해야 합니다.

따라서 실제 필요한 자금은 $45,000 Deposit보다 상당히 많아질 수 있습니다.

이게 제가 First Home Buyer와 예산을 계산할 때 단순히:

“Deposit이 얼마 있으세요?”

에서 끝내지 않는 이유입니다.

현재 가지고 있는 현금에서 집값에 들어갈 Deposit뿐 아니라 구매비용까지 제외한 뒤 실제로 사용할 수 있는 Deposit이 얼마인지를 봐야 합니다.

같은 $900,000인데 신축이면 어떻게 달라질까요?

이번에는 자격요건을 충족하는 $900,000 신축 첫 집이라고 가정해보겠습니다.

5% Deposit은 동일하게:

$45,000

입니다.

하지만 eligible First Home (New Home) Concession을 적용받으면 Transfer Duty가:

$0

이 될 수 있습니다.

기존주택 사례에서 약 $26,350이었던 Transfer Duty가 사라지는 것입니다.

다만 $900,000 신축은 현재 $750,000 미만이라는 FHOG 가격요건을 충족하지 않기 때문에 $30,000 First Home Owner Grant는 받을 수 없습니다.

결국 신축과 기존주택은 단순한 매매가격만 비교해서는 안 됩니다.

구매비용과 정부 혜택까지 같이 계산해야 실제 필요한 현금을 비교할 수 있습니다.

브로커 실무 팁: Deposit보다 먼저 ‘Funds to Complete’를 확인하세요

첫 집 상담에서 중요한 숫자는 Deposit만이 아닙니다.

예를 들어 통장에 $70,000이 있다고 해서 그 $70,000 전부를 Deposit으로 사용할 수 있는 것은 아닙니다.

Stamp Duty가 있다면 먼저 고려해야 하고, legal fee, registration fee, inspection 및 Settlement에 필요한 금액도 남겨둬야 합니다.

그리고 Settlement 이후 통장 잔액이 사실상 $0이 되는 구조 역시 신중하게 볼 필요가 있습니다.

집을 사고 나면 이사비용, 보험, 수리, 가구 및 예상하지 못한 지출이 생길 수 있기 때문입니다.

그래서 실제 대출을 준비할 때는 보통 다음 세 가지를 따로 보는 것이 좋습니다.

1. 총 보유 현금

2. 구매비용을 제외하고 Deposit으로 사용할 수 있는 금액

3. Settlement 이후 남길 수 있는 현금

단순히 “5%가 있느냐”보다 이 계산이 훨씬 중요합니다.

첫 집 구매자가 자주 하는 실수

“5% Deposit Scheme이면 집값의 5%만 있으면 된다”

가장 흔한 오해입니다.

5%는 최소 Deposit을 의미하지, 전체 구매비용을 의미하지 않습니다.

Stamp Duty를 아예 계산하지 않는다

First Home Buyer라고 해서 모든 기존주택의 Stamp Duty가 면제되는 것은 아닙니다.

특히 Queensland에서 $800,000 이상의 기존주택을 보고 있다면 First Home Concession이 적용되지 않기 때문에 반드시 실제 Duty를 계산해야 합니다.

신축이면 FHOG를 무조건 받을 수 있다고 생각한다

FHOG와 Transfer Duty Concession은 별개의 제도입니다.

$900,000 eligible 신축 첫 집은 Transfer Duty가 $0이 될 수 있지만 현재 $750,000 FHOG 가격조건 때문에 $30,000 FHOG는 받을 수 없습니다.

가진 현금을 전부 Deposit으로 계산한다

Settlement 비용을 고려하지 않고 현금을 전부 Deposit으로 잡으면 나중에 Funds to Complete가 부족해질 수 있습니다.

자주 묻는 질문 FAQ

Q. $900,000 집을 5% Deposit으로 사려면 정확히 얼마가 있어야 하나요?

5% Deposit 자체는 $45,000이지만 이것이 전체 필요한 현금은 아닙니다.

기존주택이라면 Transfer Duty, legal fee, Building & Pest, Titles Queensland registration fee 및 Settlement adjustments 등이 추가될 수 있습니다.

따라서 개인 상황과 부동산에 따라 실제 필요한 금액을 별도로 계산해야 합니다.

Q. First Home Buyer면 Stamp Duty는 무조건 $0인가요?

아닙니다.

Queensland의 기존주택 First Home Concession은 현재 $800,000 미만의 주택에 적용됩니다.

반면 자격을 충족하는 신축 첫 집은 2025년 5월 1일 이후 eligible transaction에 대해 구매가격 상한 없이 full Transfer Duty concession을 받을 수 있습니다.

Q. $900,000 신축 첫 집이면 FHOG $30,000을 받을 수 있나요?

아니요.

현재 Queensland FHOG는 eligible new home의 가치가 $750,000 미만이어야 합니다. 따라서 $900,000 신축주택은 가격요건을 충족하지 않습니다.

Q. 5% Deposit Scheme을 이용하면 LMI를 내나요?

Scheme의 자격요건을 충족하고 참여 lender를 통해 이용하는 경우 LMI를 부담하지 않고 최소 5% Deposit으로 구매할 수 있습니다.

Q. Conveyancing과 Building & Pest 비용도 대출에 포함할 수 있나요?

일반적으로 이런 구매비용은 별도로 준비해야 할 현금으로 고려하는 것이 안전합니다. 실제 Funds to Complete 계산은 대출구조와 lender 조건에 따라 확인해야 합니다.

첫 집을 준비한다면 ‘집값’보다 먼저 전체 비용을 계산하세요

$900,000 집의 5%는 $45,000입니다.

하지만 $45,000을 가지고 있다는 것과 $900,000 집을 실제로 Settlement할 수 있다는 것은 전혀 다른 문제입니다.

특히 Queensland에서 기존주택을 구입한다면 Transfer Duty가 상당한 비중을 차지할 수 있고, legal fee, inspection, Titles Queensland 등록비와 Settlement adjustments도 함께 고려해야 합니다.

반대로 신축 첫 집은 조건을 충족하면 Transfer Duty가 전액 면제될 수 있어 같은 가격의 기존주택과 필요한 현금이 크게 달라질 수 있습니다.

그래서 첫 집을 알아보기 전에 먼저 확인해야 할 것은:

“내가 얼마짜리 집을 사고 싶은가?”

뿐만 아니라,

“현재 가진 현금으로 실제 얼마짜리 집까지 Settlement할 수 있는가?”

입니다.

구매예산과 대출 가능금액, 정부지원제도까지 함께 계산하면 집을 알아보기 전에 훨씬 현실적인 가격범위를 잡을 수 있습니다.

현재 가지고 있는 Deposit으로 어느 정도 가격대의 집까지 가능한지 궁금하다면, 구매비용과 대출 가능금액을 함께 계산해 보세요.

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본 글은 2026년 8월 기준 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 정부 정책, lender 기준 및 각종 수수료는 변경될 수 있으며 개인의 상황에 따라 적용 결과가 달라질 수 있습니다. 부동산 계약 및 법률사항은 Queensland solicitor 또는 conveyancer에게 확인하시기 바랍니다.