호주에서 첫 집을 준비할 때 많은 분이 이렇게 질문합니다.
“집값의 5%만 모아도 정말 집을 살 수 있나요?”
결론부터 말씀드리면 가능한 경우가 있습니다.
특히 첫 주택 구매자는 Australian Government 5% Deposit Scheme을 이용해 최소 5% 디파짓으로 집을 구매할 수 있습니다. 다만 5%를 모았다는 이유만으로 대출이 자동 승인되는 것은 아닙니다. 소득과 기존 부채, 대출 가능 금액, 구매하려는 주택의 가격 등을 함께 확인해야 합니다.
5% 디파짓은 실제로 얼마일까요?
5% 디파짓은 주택 가격의 5%를 구매자가 준비한다는 의미입니다.
| 주택 가격 | 5% 디파짓 |
|---|---|
| $600,000 | $30,000 |
| $700,000 | $35,000 |
| $800,000 | $40,000 |
| $900,000 | $45,000 |
예를 들어 $800,000짜리 주택을 구매한다면 5%는 $40,000입니다.
하지만 여기서 주의할 점이 있습니다. $40,000이 있다고 해서 $800,000짜리 집을 바로 살 수 있다는 뜻은 아닙니다.
나머지 금액을 대출받을 수 있어야 하고, 디파짓 외에 발생하는 구매 비용도 별도로 고려해야 합니다.
첫 집 구매자는 어떻게 5%만으로 살 수 있을까요?
현재 첫 주택 구매자가 적은 디파짓으로 집을 사는 대표적인 방법은 Australian Government 5% Deposit Scheme을 이용하는 것입니다.
이 제도를 이용하면 자격을 갖춘 첫 주택 구매자는 최소 5% 디파짓으로 집을 구매할 수 있으며, 정부 보증을 통해 일반적으로 저디파짓 대출에서 발생할 수 있는 LMI를 부담하지 않을 수 있습니다. 현재 제도에는 소득 상한과 대기 명단이 없지만, 구매 지역별 주택 가격 상한과 신청 자격은 적용됩니다.
정부 제도를 이용하지 않더라도 일부 대출 상품이나 가족 보증 구조를 통해 20%보다 적은 디파짓으로 구매할 수 있는 경우가 있습니다.
어떤 방법이 가능한지는 구매자의 소득, 자산, 가족 상황과 이용할 수 있는 렌더에 따라 달라집니다.
5% 디파짓만 준비하면 충분할까요?
대부분의 경우 디파짓 외의 자금도 필요합니다.
주택을 구매할 때는 상황에 따라 다음과 같은 비용이 발생할 수 있습니다.
- Conveyancing 또는 Solicitor 비용
- Building and Pest Inspection 비용
- 대출 관련 수수료
- 이사비와 초기 주거비용
- Stamp Duty 및 정부 등록 비용
첫 주택 구매자는 주정부의 Stamp Duty 감면이나 면제 대상이 될 수 있지만, 적용 여부는 거주하는 주와 주택 가격, 구매 조건에 따라 달라집니다.
따라서 집값의 5%만 계산하기보다는 계약부터 세틀먼트까지 필요한 전체 금액을 기준으로 예산을 잡는 것이 안전합니다.
5%가 있어도 집을 사지 못하는 경우가 있나요?
있습니다.
가장 흔한 이유는 필요한 만큼 대출을 받을 수 없는 경우입니다.
예를 들어 $800,000짜리 집을 사기 위해 $40,000의 디파짓을 준비했더라도, 은행에서 필요한 금액만큼 대출이 승인되지 않으면 구매를 진행하기 어렵습니다.
대출 가능 금액에는 다음과 같은 요소가 영향을 줄 수 있습니다.
- 본인과 배우자의 소득
- 신용카드 한도
- 자동차 대출과 개인 대출
- HECS 또는 HELP 부채
- 자녀 수와 생활비
- 현재 적용되는 주택대출 심사금리
그래서 실제 첫 집 준비에서는 디파짓을 얼마나 모았는지와 얼마까지 대출받을 수 있는지를 함께 확인해야 합니다.
정부 제도를 이용하면 대출도 자동 승인될까요?
아닙니다.
정부 제도의 기본 자격을 충족하는 것과 은행의 주택대출 심사를 통과하는 것은 별개의 문제입니다.
신청자는 참여 렌더를 통해 제도를 이용해야 하며, 렌더는 신청자의 소득과 부채, 신용 상태, 상환 능력 등을 심사합니다. 최종 자격 여부도 참여 렌더가 개별 상황을 검토한 뒤 확인합니다.
따라서 정부 제도 대상이라는 사실만 확인하고 집을 찾기보다는, 실제 대출 가능 금액과 예상 조건을 먼저 검토하는 것이 좋습니다.
5% 디파짓으로 빨리 사는 것이 유리할까요?
반드시 그렇지는 않습니다.
5%로 먼저 구매하면 20%를 모을 때까지 기다리지 않고 주택시장에 진입할 수 있다는 장점이 있습니다. 현재 내고 있는 렌트비와 저축 속도, 원하는 지역의 집값 변화를 고려했을 때 일찍 구매하는 것이 합리적인 사람도 있습니다.
반면 디파짓이 적으면 빌리는 금액이 커지기 때문에 월 상환 부담과 전체 이자 부담도 커질 수 있습니다. 집을 사고 난 뒤 비상자금이 거의 남지 않는다면 예상하지 못한 지출에 대응하기 어려울 수도 있습니다.
따라서 중요한 질문은 단순히 **“5%로 살 수 있는가?”**가 아닙니다.
“5%로 지금 사는 것이 내 재정 상황에 적합한가?”
이 질문까지 함께 확인해야 합니다.
집을 알아보기 전에 무엇부터 해야 할까요?
첫 단계는 원하는 집을 찾는 것이 아니라, 현재 상황에서 가능한 구매 예산을 확인하는 것입니다.
먼저 다음 항목을 정리해 보는 것이 좋습니다.
- 현재 보유한 저축액
- 매월 추가로 저축할 수 있는 금액
- 소득과 고용 형태
- 신용카드와 기존 대출
- 희망 구매 지역과 예상 주택 가격
이 정보를 바탕으로 대출 가능 금액과 필요한 전체 자금을 계산하면, 현실적인 가격 범위가 보이기 시작합니다.
그다음 정부 지원 제도를 이용할 수 있는지, 5%로 진행하는 것이 좋은지, 조금 더 모은 뒤 구매하는 것이 나은지를 비교할 수 있습니다.
정리하면
호주에서 5% 디파짓으로 첫 집을 구매하는 것은 가능합니다.
하지만 실제 구매 가능 여부는 디파짓 하나만으로 결정되지 않습니다.
- 필요한 만큼 대출을 받을 수 있는지
- 디파짓 외의 구매 비용을 준비했는지
- 정부 제도나 적합한 대출 구조를 이용할 수 있는지
- 구매 후 월 상환금을 무리 없이 감당할 수 있는지
이 네 가지를 함께 확인해야 합니다.
5%를 모았다면 집을 바로 계약하기보다, 먼저 자신의 전체 구매 가능 금액을 계산해 보세요. 그 결과에 따라 지금 구매를 시작할지, 예산을 조정할지, 디파짓을 조금 더 모을지 훨씬 명확하게 결정할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
20% 디파짓이 없어도 첫 집을 살 수 있나요?
네. 정부 지원 제도나 일부 대출 구조를 이용하면 20%보다 적은 디파짓으로 구매할 수 있습니다. 다만 대출 심사와 각 제도의 자격 조건을 충족해야 합니다.
5% 디파짓이면 LMI를 내야 하나요?
Australian Government 5% Deposit Scheme을 이용하는 자격 있는 첫 주택 구매자는 LMI를 내지 않을 수 있습니다. 제도를 이용하지 않는 저디파짓 대출은 LMI가 발생할 수 있습니다.
5%보다 디파짓이 많으면 제도를 이용할 수 없나요?
최소 기준이 5%라는 의미이며, 그보다 많은 디파짓을 보유한 경우에도 이용 가능 여부를 확인할 수 있습니다. 다만 본인의 자금 상황과 제도 세부 조건은 참여 렌더를 통해 확인해야 합니다.
영주권자도 5% Deposit Scheme을 이용할 수 있나요?
시민권 등 신청 자격 조건이 적용되므로, 신청 시점의 공식 자격 기준을 확인해야 합니다. 단순히 호주에 거주하거나 영주권을 보유했다는 사실만으로 대상이라고 판단해서는 안 됩니다.
5%를 모은 뒤 바로 집을 찾아도 될까요?
먼저 대출 가능 금액과 추가 구매 비용을 확인하는 것이 좋습니다. 집을 먼저 찾으면 실제 승인 가능한 예산보다 높은 가격대의 주택을 보게 될 수 있습니다.
첫 집 구매에 도움이 되는 글
- Australian Government 5% Deposit Scheme이란 무엇인가요?
- Borrowing Power는 어떻게 계산될까요?
- LMI란 무엇이며 누가 부담하나요?
- 첫 집 구매 시 Stamp Duty는 얼마나 내야 할까요?
- Home Loan Pre-Approval은 꼭 받아야 할까요?
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 개인 금융 조언이 아닙니다. 정부 제도와 렌더 정책은 변경될 수 있으므로 신청 전 최신 조건을 확인해야 합니다.