“지금 홈론 금리가 몇 퍼센트세요?”
상담하면서 물어보면 의외로 자주 듣는 대답이 있습니다.
“정확히는 잘 모르겠어요.”
매달 홈론이 얼마씩 빠져나가는지는 알고 있어도, 현재 적용받고 있는 금리까지 계속 확인하면서 지내는 분은 많지 않습니다.
특히 집을 산 뒤 몇 년 동안 같은 은행을 계속 이용하고 있다면 더 그렇습니다.
그런데 홈론 시장은 계속 변합니다. 은행마다 금리와 할인 폭이 달라지고, 내가 처음 대출을 받았을 때와 지금의 상황도 달라질 수 있습니다.
그래서 한동안 홈론을 확인해보지 않았다면, 지금 내가 내고 있는 금리가 여전히 경쟁력 있는 수준인지 한 번쯤 확인해볼 필요가 있습니다.
몇 년 전 좋은 조건이 지금도 좋은 조건이라는 보장은 없습니다
처음 집을 살 때 선택했던 홈론이 지금도 나쁜 상품이라는 뜻은 아닙니다.
다만 그동안 상황이 많이 달라졌을 수 있습니다.
예를 들어 집값이 오르고 대출 원금을 꾸준히 갚았다면 처음보다 LVR(Loan-to-Value Ratio)이 낮아졌을 수 있습니다. 소득이 올랐거나 다른 부채를 상환하면서 전체적인 재정 상황이 좋아졌을 수도 있고요.
은행들의 금리와 pricing도 계속 달라집니다.
ASIC의 Moneysmart에서도 호주 시장의 variable home loan 금리가 2%p 이상 차이 날 수 있다고 안내하고 있습니다.
물론 광고에서 보이는 가장 낮은 금리만 보고 대출을 옮겨야 한다는 뜻은 아닙니다.
하지만 적어도 내가 현재 받고 있는 조건이 어느 정도 수준인지는 알아둘 필요가 있습니다.
금리 0.25% 차이, 실제로는 얼마나 될까요?
0.25%라고 하면 별 차이 없어 보일 수 있습니다.
그런데 홈론처럼 대출금액이 크면 실제 금액으로 계산했을 때는 이야기가 조금 달라집니다.
예를 들어 남은 대출금이 $600,000이고 대출기간이 30년이라고 가정해보겠습니다.
| 금리 | 월 상환액(P&I) |
|---|---|
| 6.25% | 약 $3,694 |
| 6.00% | 약 $3,597 |
| 차이 | 약 $97/월 |
한 달에 약 $97, 1년이면 약 $1,164 차이입니다.
0.25%라는 숫자만 봤을 때보다 실제 돈으로 계산해보면 느낌이 조금 다르죠.
다만 이것만 보고 “그럼 무조건 6.00%로 옮기는 게 이득이네”라고 판단하면 안 됩니다.
위 계산은 이해를 돕기 위한 예시이며 금리가 변하지 않는다고 가정한 단순 비교입니다. 실제 상환액과 절감액은 대출잔액, 남은 기간, 수수료, 대출구조 및 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
금리가 낮다고 무조건 리파이낸스가 유리한 건 아닙니다
제가 리파이낸스를 비교할 때 금리만 보지 않는 이유입니다.
은행을 옮기려면 기존 대출의 discharge 비용이나 새로운 대출의 각종 비용이 발생할 수 있습니다. 상황에 따라 valuation 비용이나 LMI가 발생할 수도 있고, fixed loan이라면 break cost도 확인해야 합니다.
상품의 기능도 중요합니다.
Offset account를 실제로 활용하고 있는지, redraw만 있어도 충분한지, 사용하지 않는 기능 때문에 매년 package fee를 내고 있지는 않은지도 같이 봐야 합니다.
그리고 생각보다 중요한 게 남은 대출기간입니다.
예를 들어 현재 홈론이 22년 남았는데 리파이낸스하면서 다시 30년으로 늘리면 월 상환액은 줄어들 수 있습니다.
당장은 부담이 줄어 좋아 보이지만, 대출을 더 오랫동안 갚게 되면서 장기적으로 지불하는 총이자가 늘어날 수도 있습니다.
그래서 단순히
“어느 은행 금리가 제일 낮나요?”
보다 중요한 건,
실제로 은행을 옮겼을 때 내가 전체적으로 더 나아지는가입니다.
꼭 은행을 옮겨야 하는 것도 아닙니다
현재 금리가 높다고 해서 바로 다른 은행으로 갈 필요도 없습니다.
먼저 기존 은행에 금리 재조정을 요청해볼 수 있습니다.
현재 은행이 충분히 경쟁력 있는 금리를 제시하고 상품도 내 상황에 잘 맞는다면, 굳이 시간과 비용을 들여 리파이낸스하지 않는 게 나을 수도 있습니다.
반대로 기존 은행에서 좋은 조건을 제시하지 않는다면 그때 다른 은행들과 비교해보면 됩니다.
그래서 홈론 리뷰를 한다고 해서 결과가 반드시 리파이낸스일 필요는 없습니다.
비교해봤더니 지금 대출을 그대로 유지하는 게 가장 낫다면, 그것도 좋은 결과입니다.
이런 경우라면 홈론을 한 번 확인해보세요
몇 년 동안 홈론을 한 번도 점검하지 않았거나, fixed rate 종료가 다가오거나, 집값이 많이 올랐거나, 처음 대출을 받았을 때보다 소득이나 재정 상황이 달라졌다면 한 번쯤 확인해볼 만합니다.
투자용 부동산을 추가로 구입하거나, renovation을 계획하거나, 집에 쌓인 equity를 활용하고 싶은 경우에도 마찬가지입니다.
꼭 문제가 생겼을 때만 홈론을 확인할 필요는 없습니다.
지금 내가 받고 있는 조건이 괜찮은지 알아보는 것부터 시작하면 됩니다.
내 홈론 금리도 한번 확인해보고 싶다면
현재 홈론을 받은 지 오래됐거나, 지금 내고 있는 금리가 괜찮은 수준인지 잘 모르겠다면 한 번쯤 확인해보셔도 좋습니다.
현재 대출을 먼저 살펴보고, 다른 조건과 비교했을 때 실제로 리파이낸스하는 것이 유리한지 함께 확인해볼 수 있습니다.
꼭 은행을 옮기는 것이 답은 아닙니다.
비교해봤을 때 현재 대출을 유지하는 것이 더 낫다면 그대로 유지하면 됩니다.
내 홈론이 지금 어느 정도 조건인지 궁금하시다면 편하게 문의해주세요.